新常態下銀行業傳統盈利模式受到（dào）巨大挑戰，麵對Fintech的迅猛發（fā）展，商業銀（yín）行僅靠在（zài）原有架構下修（xiū）修（xiū）補補很難再維持過去的高速發展。智慧銀行（háng），將開啟未來銀行服務新模（mó）式。

  隨著我國“互（hù）聯網+”行動計劃的深入（rù）推進，互聯網對各行各業尤其是服務（wù）業的全麵滲透已經開始加速（sù）。從趨勢上（shàng）看，伴隨新興信息技術的發展，智能（néng）化正對（duì）服務業產生顛（diān）覆性的影響，商業銀行作為服務業中的一員也應遵（zūn）循相應的發展（zhǎn）規律，不能置身事外。

  新興現代服（fú）務業市場的“核（hé）爆點”即將來臨，智能化將逐漸成為服務業未（wèi）來的發（fā）展趨（qū）勢。一（yī）是人工智能使得從前隻有高端客戶（hù）才能（néng）享受的昂（áng）貴服務，開（kāi）始逐漸向普通大眾進行開放。近期，智能（néng）律師、智能谘詢、智能投顧等新的服務模式（shì）相繼出現。以（yǐ）智能投顧為例，2012年美國機器人投顧的行業規模還幾乎為（wéi）零，到2014年管（guǎn）理的資產規模已經達到140億美元。二是一些（xiē）高（gāo）端服務業的門檻將大大（dà）降低，非專業人員也可以借助人工智能機器來提供相應（yīng）的服務。

  麵對服務業未來智能（néng）化的趨勢，商業銀行也應順勢而為，主動調整發展方向，構建新的服務模式。智慧銀行，將開啟未來銀行服務新模式。目前（qián），中國銀行業傳統的盈利模式正在隕落。一方（fāng）麵，從國際上看，伴隨（suí）互聯網（wǎng）等（děng）信息技術的發展，以Fintech為代表的金融科技公司已經對全球商業銀行的服務（wù）模式提出了挑戰。另一方麵（miàn），中國（guó）經濟正處於騰籠換鳥的階段，“雙創、四眾、四新”等（děng）領域的（de）一大批新興現代服務企業快速興起。這類企業大多數屬於輕資（zī）產型（xíng）企（qǐ）業，沒有大量可質押的資產，對商業銀（yín）行更關注企業的安全（quán）性、穩定性以及抵押品，不（bú）注重企業現金流、盈利性和成長性的傳統盈利模式帶來嚴峻挑（tiāo）戰。在此背景下，商業銀行必須開始探索新的盈利模式和服務模式，特別是要加大對新興技術的運用，有效降低金融服務的門檻和成本，提升金融的覆蓋率和可獲得性。這既是踐行普惠金融（róng）的理念，也是實現商業（yè）銀行可持續發展的應有之路。

  一、未來智慧銀行的興起

  為適應上（shàng）述趨勢，國外金融機構已經開始積極運用各類智能（néng）技（jì）術開展創新。在產品、服務、渠道、管理（lǐ）等領域，智能化都成為金融機構的重要發展趨勢，各類以智能化為突出特征的創（chuàng）新模式不斷湧現。在此背景下（xià），我（wǒ）國銀行業也在積極嚐試。一方麵，商業銀（yín）行充分借助互（hù）聯網（wǎng）優勢，在支付等領（lǐng）域率先提高效（xiào）率和效能。另一方麵，作為互聯網金融的深（shēn）化，國內金融機構開始加大智能化等方麵的研究。目前，部分（fèn）金融機構已經在網（wǎng）絡貸款、智能投顧、智能（néng）網點（diǎn）、智能機器人等領域開展（zhǎn）積極探索，在網絡貸款等部分（fèn）領域甚至走在世界的前列。

  目（mù）前（qián），國內銀行已經在（zài）智慧網（wǎng）點上進行嚐試，采用了（le）大量的智能化設備。但智慧銀行（háng）絕非僅僅是智能機具的簡單（dān）堆積，而是硬件設備、軟件係統和（hé）流程優化的係統化實施方案，是一項複雜的係統化工程。展望（wàng）未來，商業銀（yín）行要想真正實現了（le）解你的客戶，提升服務客戶的效率和效能，就必須提高銀行的“智商”水平，具備“智慧”的大腦，構建真正的“智慧銀行”。

  所（suǒ）謂智慧銀行，我們認為，是指（zhǐ）在共享經濟的生態體係下，運用ICT等創新技術和人類智慧，打造具有“智商”的銀行，具備“智慧”的大腦（nǎo），更好地為客戶提供高效、便捷、泛在、一站式（shì）的綜合性金融服務。智慧銀行的“智（zhì）商”至少體現在（zài）四個方麵：一是感應和度量客（kè）戶的能力。商業（yè）銀行要將金融服務（wù）化為無形，融入各種生活和生產的“場景”，不斷擴大數據來源，提升數據質量，這是智慧銀行的“血液”。二（èr）是智能化建設（shè）的覆蓋麵。即智能化（huà）建（jiàn）設在銀行經營管理各個領域的實際應用以及應用的深度，它是智（zhì）能化的“內分（fèn）泌”係統。三是業務模（mó）式的智能化（huà）程度。它是擴展經營視角、豐富經營形態的樞紐，也是智能化的“神（shén）經”。四是是否具備更（gèng）強（qiáng）的人（rén）類智慧。這是（shì）智慧（huì）銀行的（de）“大腦”，也（yě）是智慧銀行真正的核心競爭（zhēng）力。在數據分析和（hé）客（kè）戶深（shēn）度洞（dòng）察的（de）基礎上，向客戶提供定製化、專業性和智能化的（de）金融服務。

  二（èr）、智慧銀行的模式構建（jiàn）

  與傳（chuán）統銀行相比，智慧銀行需要在商業模式、運營模式、業務模式、盈利模式等方（fāng）麵進行創新轉型（xíng），具體包（bāo）括以下方麵：

  建立以“FaaS”為核心的商業模式（shì）。現有的商業銀行其實還未真正了解他的客戶，表現更（gèng）多的是“以產品為中心”，而不是（shì）以客戶的需求（qiú）為中心。智慧銀行（háng）的建設要從根本上重新思考和設計（jì）現有的業務流程，專注（zhù）於改善客戶的整體體（tǐ）驗，把更多的控製權放在客戶手（shǒu）中。在技術和製（zhì）度的雙重（chóng）保障下（xià），IaaS（基礎即服務）、PaaS（平台即服務）、SaaS（軟件即服（fú）務）將逐（zhú）步演進到FaaS（Finance as a Service 金融即服務）。具體表現為：

  一是增（zēng）強互動性。傳統的金融服務需要人與人麵對麵的交（jiāo）流和溝通（tōng），但是通過使用智能（néng）移動終端等科技手段，能廣泛（fàn）提升服務的可觸達率和覆蓋率，實現智慧交互、智能感知。

  二是提高可獲得性。這（zhè）個可獲得性既包括客戶使用的觸達（dá）性，也（yě）包括機構的觸達性。以前（qián）由於技術（shù）成本過高和服務成本過高，銀行無（wú）法對部（bù）分客戶群體（tǐ）提（tí）供（gòng）服務，服務缺失現象嚴重。但通過雲計算和大數據等科技手段，可以獲取客戶數字化的信息，比如個人情（qíng）況、社交數據、交易（yì）記錄等（děng）。通過大數（shù）據的甄別和風險計量，使缺乏信貸曆史的（de）用戶（hù）也能有機（jī）會獲得金融服務。

  在銀行（háng）業創新轉型新形勢下，河南金象文化發展股份有限公司為智慧銀行建設（shè）提供一站式解決方案，提供專業（yè）的團隊為智（zhì）慧銀（yín）行（háng）的建設提供全方（fāng）位服務。詳詢（xún）電話：0371-65583868